بیمه سرنشین چیست؟

با گذشت زمان و توجه افراد مختلف به اهمیت بیمه و وجود آن در زندگی آن ها، درمی یابیم که هر فردی باید از موضوعات مربوط به بیمه و انواع آن اطلاع یافته و در زندگی اش از آن ها بهره ببرد و در صورت نیاز از بیمه استفاده نماید.  به همین منظور در این مطلب از راهکار آکادمی سعی داریم تا تمامی نکات و مسائل مربوط به بیمه ها و تعریف آن ها و به خصوص بیمه سرنشین بپردازیم و مورد بررسی قرار دهیم.

بیمه چیست؟

ساز و کاری که در آن، یک بیمه گر ملزم است تا زیان های احتمالی بیمه شونده را در نظر بگیرد و در صورت بروز مشکلات، آن را جبران نماید یا خدمت مشخصی را به وی ارائه دهد.

در قرارداد بیمه، دو طرف وجود دارند که یکی بیمه گذار و دیگری بیمه گر نامیده می‌ شود و بیمه‌ گر وظیفه دارد تا ریسک مشخصی را از بیمه گذار بپذیرد و در حالت کلی بیمه‌ گر، یک شخص حقوقی است که وظایف گوناگونی دارد و در مقابل انجام وظایف، حق بیمه دریافت می کند. لازم به ذکر است که بیمه گذار می تواند شخص حقیقی یا حقوقی باشد.

انواع بیمه چه مواردی را شامل می شوند؟

اگر بخواهیم بیمه را به صورت کلی دسته‌ بندی کنیم، می توانیم به دو دسته بیمه های بازرگانی و بیمه‌ های اجتماعی تقسیم نماییم.

هر کدام از این دسته‌ ها، خودشان شامل زیرمجموعه های مختلفی هستند که در ادامه بیان خواهیم نمود.

بیمه های اجتماعی شامل بیمه های اجباری و بیمه هایی هستند که باید از لحاظ قانونی در نظر گرفته شوند و مثلاً کارفرما، در بسیاری از مواقع موظف است تا زیر دست خود را بیمه نماید و مقدار زیادی حق بیمه، به شرکت بیمه پرداخت نماید.

اکثر بیمه‌ های مورد استفاده از سوی مردم از نوع اجتماعی هستند و سازمان تامین اجتماعی مهمترین مرجع بیمه های اجتماعی  در ایران محسوب می شود.

در بیمه های اجتماعی حق بیمه به صورت درصدی از دستمزد تعیین می شود اما در بیمه‌ های بازرگانی حق بیمه با توجه به ریسک تعیین می شود.

برای مثال بیمه های بازرگانی خودشان به دسته‌ های مختلف دیگری تقسیم می‌شوند که عبارت اند از: بیمه های دریایی در مقابل بیمه های غیر دریایی، بیمه‌ های زندگی در مقابل بیمه‌ های غیرزندگی و بیمه های اموال در مقابل بیمه های اشخاص.

بیمه حوادث سرنشین چیست؟

حالا در بیمه شخص ثالث، پوشش دیگری وجود دارد که بیمه حوادث سرنشین نامیده می‌شود. این پوشش، فقط خسارت‌های جانی وارد شده به سرنشینان و راننده مقصر را پوشش می‌دهد. همان‌طور که در بالا هم نوشتیم، در هر تصادفی ممکن است که راننده مقصر هم آسیب ببیند. اصلاً شاید در یک تصادف، فقط خسارت جانی برای راننده مقصر باشد و هیچ کس دیگری حتی یک خراش هم روی صورتش ایجاد نشود.

هزینه‌های زیر تحت پوشش بیمه حوادث سرنشین قرار دارند:

• فوت
• نقص عضو
• ازکارافتادگی کامل یا جزئی
• هزینه‌های پزشکی
• دیه جراحت

در سال ۱۴۰۱ مبنای محاسبه دیه راننده مقصر با توجه به دیه ماه‌های عادی سال در نظر گرفته می‌شود. مبلغ دیه در ماه‌های حرام معادل ۸۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های عادی مبلغ ۶۰۰ میلیون تومان است. اما در بیمه حوادث راننده چه برای ماه حرام، چه برای ماه غیر حرام، ۶۰۰ میلیون تومان غرامت فوت در نظر گرفته می‌شود.

بیمه حوادث راننده چیست؟

استفاده از بیمه شخص ثالث سرنشین با خرید بیمه حوادث راننده امکان پذیر است. در واقع این دو بیمه‌نامه یکی هستند و تنها در نامگذاری متفاوت‌اند. پرداخت خسارت مالی و جانی به فرد سوم غیر از راننده مقصر هم در بیمه ثالث تحت پوشش است. از طرفی هم بیمه‌گزار هنگام خرید بیمه‌نامه ثالث این سوال را می‌پرسند که اگر خود راننده مقصر صدمه و آسیب ببینند، هزینه‌های ایجاد شده بر عهده چه کسی خواهد بود؟

بیمه سرنشین خودرو  همان بیمه شخص ثالث است که برای همه ماشین‌ها اجباری است و بیمه حوادث سرنشین هم یک پوشش از این بیمه‌نامه است. یعنی عملا با خرید بیمه شخص ثالث به‌نوعی بیمه حوادث سرنشین هم می‌خریم. بد نیست بدانید که تا چند سال پیش بیمه راننده مقصر حادثه جدا از بیمه شخص ثالث بود و باید این دو در کنار هم خریده می‌شد اما در حال حاضر به عنوان یکی از پوشش‌های بیمه شخص ثالث در نظر گرفته شده است و شما با خریدن بیمه شخص ثالث عملا خودتان را هم بیمه می‌کنید و اگر به عنوان راننده مقصر حادثه شناخته شوید می‌توانید دیه خود را از شرکت بیمه بگیرید. تاریخ تصویب قانون بیمه راننده مقصر حادثه تاریخ ۱ مرداد ۹۵ است و از تاریخ ۲۳ مرداد ۹۵ لازم‌الاجرا شد.

در سال‌های گذشته خسارت‌های ایجاد شده ناشی از حادثه راننده مقصر را می‌توانست با یک بیمه‌نامه دیگر تحت پوشش قرار داد. اما با توجه به تغییراتی که ایجاد شده است، بیمه حوادث راننده را می‌توان به عنوان یکی از پوشش‌ها در بیمه ثالث استفاده کرد. استفاده از بیمه شخص ثالث سرنشین با توجه به انتخاب بیمه‌گزار فراهم شده است تا دیگر نگرانی برای هزینه‌های ایجاد شده افراد وجود نداشته باشد. توجه داشته باشید که اگر برای راننده مقصر، خسارت جانی به وجود آید، غرامتی که برای او در نظر گرفته می‌شود، در حد دیه در ماه غیر حرام خواهد بود.

دانستنی‌های بیمه‌نامه حوادث سرنشین خودرو

بدون شک در طی یک حادثه رانندگی که خسارت جانی در پی داشته باشد، خسارات ممکن است به تمامی افراد حاضر در صحنه وارد شود. عموم افراد این تصور را دارند که خرید بیمه شخص ثالث برای جبران این قبیل خسارات کافی می‌باشد، اما باید این نکته را متذکر شویم که بیمه‌نامه شخص ثالث تنها خسارات وارد به اشخاص ثالث را پرداخت می‌نماید و هیچگونه تعهدی دربرابر خسارات وارده به راننده مقصر ندارد. درهمین راستا شرکت‌های بیمه‌ای خدماتی را تحت عنوان بیمه حوادث سرنشین خودرو یا بیمه‌نامه حوادث راننده ارائه می‌نماید که می‌تواند از راننده مقصر حمایت نمایند.

دقت داشته باشید که بیمه حوادث سرنشین خودرو پیش‌تر به صورت مجزا ارائه می‌گردید، اما امروزه به‌عنوان پوششی از بیمه شخص ثالث ارائه می‌گردد و شما می‌توانید این پوشش را تهیه نمایید.

پوشش‌های بیمه حوادث سرنشین خودرو

در ابتدا باید این مسئله را به شما بیان نماییم که بیمه‌نامه حوادث سرنشین با بیمه‌نامه حوادث رانندگان یکسان است و تنها متعهد می‌شود که خسارات وارده به راننده مقصر را پرداخت نماید. دقت داشته باشید که این بیمه‌نامه تنها خسارات جانی وارده به راننده مقصر را پرداخت می‌نماید؛ بنابراین برای دریافت خسارت مالی کارآمد نمی‌باشد و شما برای جبران خسارات مالی وارده به خودرو مقصر می‌توانید از بیمه بدنه اتومبیل استفاده نمایید.

اگر راننده مقصر در طی یک حادثه دچار خسارت جانی یا فوت گردد شرکت بیمه دیه فرد یا سهم آسیب وارده را تا سقف معین به فرد آسیب‌دیده یا خانواده وی پرداخت می‌نماید. کسب اطلاعات دقیق از پوشش‌های ارائه‌شده توسط شرکت بیمه بسیار حائز اهمیت است؛ بنابراین در این زمینه کوتاهی نکنید و پیش از عقد قرارداد اطلاعات لازم را از کارشناس مربوطه دریافت نمایید.

شرایط پرداخت خسارت

هرکدام از انواع بیمه خودرو دارای شرایطی برای پرداخت خسارت هستند که این موارد در هنگام عقد قرارداد ذکر می‌گردد؛ در همین راستا شما با درک شرایط مربوط به پرداخت خسارت انواع بیمه خودرو شما می‌توانید ضرورت خرید بیمه‌نامه حوادث سرنشین خودرو را درک نمایید.

• بیمه بدنه خودرو: این بیمه‌نامه خسارات مالی وارده به بیمه‌گذار (مقصر یا زیان‌دیده) پرداخت می‌نماید.
• بیمه شخص ثالث: پرداخت خسارات مالی و جانی وارده به اشخاص ثالث به‌استثنا راننده مقصر. دقت داشته باشید که اشخاص ثالث تنها به معنای انسان نمی‌باشد و اموال مختلف نیز تحت همین عنوان اعلام می‌گردند.
• بیمه حوادث سرنشین خودرو: این بیمه‌نامه خسارات جانی وارده به راننده مقصر

مدارک لازم برای دریافت خسارت از شرکت بیمه

اگر بیمه‌گذار بخواهد از مزایای این بیمه‌نامه برای خود استفاده نماید باید مدارک ذیل را برای دریافت خسارت به شرکت بیمه ارائه نمایند. کارشناس مربوطه نیز پس از بررسی‌های لازم و تأیید شرایط خسارت تعیین‌شده را به شما پرداخت می‌نماید. اصلی‌ترین و معمول‌ترین مدارکی که باید توسط بیمه‌گذار به شرکت بیمه ارائه شود به‌شرح زیر می‌باشد:

• صورت جلسه اولیه تهیه‌شده توسط پاسگاه پلیس و کروکی افسر کاردان فنی و نظریه کارشناس رسمی دادگستری
• اصل و کپی گواهینامه راننده
• تصویر اسناد مالکیت خودرو
• برش بیمه‌نامه شخص ثالث خودرو مقصر
• گواهی انحصار وراثت و قیم‌نامه درصورت داشتن فرزند صغیر

چگونگی دریافت خسارت از بیمه حوادث سرنشین

برای دریافت غرامت، باید با مدارک لازم به مرکز دریافت خسارت شرکت بیمه‌گر خود، مراجعه کنید. زمانی که شما در حال اقدام برای پرداخت خسارت به شخص ثالث هستید، می‌توانید، برای دریافت خسارت خود هم اقدام کنید. فقط اینکه حتماً قبل از مراجعه، مدارک لازم را دریافت کنید تا در آنجا معطلی نداشته باشید و کارتان سریع‌تر انجام شود.

چند نکته مهم در خصوص بیمه حوادث سرنشین

برای استفاده از بیمه حوادث راننده مقصر، بهتر است، چند نکته زیر را در نظر بگیرید:

• در صورتی می‌توانید خسارت دریافت کنید که ناشی از حادثه‌ای باشد.
• در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث هیچ خسارتی به شما پرداخت نخواهد شد.
• بیمه شخص ثالث، اجباری است و تمامی رانندگان باید آن را داشته باشند.
• برای پوشش خسارت‌های بدنه، لازم است که جداگانه بیمه بدنه هم خریداری کنید. رانندگان می توانند برای خرید بیمه بدنه نیز همراه با بیمه شخص ثالث برای امنیت خاطر خود از بابت بدنه ماشین اقدام نمایند.
• میزان پرداخت خسارت بر اساس نوع و شدت و زمان حادثه متفاوت خواهد بود.