پوشش بیمه آتش سوزی
هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتش‌سوزی از گوشه و کنار کشورمان به ویژه در تهران می‌شنویم؛ به‌صورتی‌که سالانه در کشور حدود پنجاه هزار حادثه آتش‌سوزی رخ می‌دهد. با وجود این پوشش بیمه آتش سوزی در میان مردم در بین بیمه‌های عمومی، در پایین‌ترین رتبه قرار دارد. در سال 95 شاهد حادثه ناگوار آتش‌سوزی پلاسکو بودیم. جدا از اتفاقات غم‌انگیز از دست دادن هم‌وطنانمان، خسارات مالی جبران‌ناپذیری نیز به تعداد زیادی از شهروندان و در نتیجه به اقتصاد کشور وارد شد. کسبه این ساختمان با اینکه می‌توانستند با پرداخت مبلغی ناچیز اموال خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دهند، به دلیل بی‌اطلاعی یا سهل‌انگاری متحمل خسارتی جبران‌ناپذیر شدند که تأثیری قابل ملاحظه بر آینده حرفه‌ای و شخصیشان گذاشت.
با توجه به شرایط مناسب و حق بیمه بسیار ناچیز بیمه آتش‌سوزی، خرید این بیمه به شدت توصیه میشود؛ به ویژه در کلان‌شهرهایی مانند تهران که نه نظارت جدی بر ساخت‌و‌ساز ساختمان‌های جدید آن میشود و نه موارد ایمنی در سازه‌های قدیمی آن مورد بازرسی و توجه قرار می‌گیرد. حادثه آتش‌سوزی در شهری مانند تهران می‌تواند با توجه به تراکم بالای شهری پیشروی سریعی در منطقه داشته باشد و خسارات ورای تصوری به بار آورد. در ادامه مقاله از راهکار به توضیحاتی در مورد بیمه آتش‌سوزی خواهیم پرداخت که به‌صورت شفاف لزوم و به صرفه بودن خرید این بیمه‌نامه را توجیه می‌کند.
پوشش‌های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی هم مانند سایر بیمه نامه‌ها یک قرارداد دو طرفه بین شرکت بیمه و بیمه‌گزار است و بیمه‌گر با دریافت حق بیمه از سوی بیمه‌گزار، موظف به پرداخت غرامت و خسارت تا سقف مشخص شده‌است.
دقت کنید که این بیمه نامه در برابر خسارت‌های جانی هیچ گونه تعهدی ندارد و تنها خسارت‌های مالی را جبران خواهد کرد و از این رو این بیمه نامه دو نوع پوشش اصلی و فرعی یا اضافی دارد که به شرح زیر است.
پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی
اصولاً خطرات در بیمه آتش سوزی از یكدیگر تفکیک نشده و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار می‌گیرند. به عبارت دیگر بیمه آتش سوزی شامل خطرهای حریق (آتش)، انفجار و صاعقه میشود. در صورت بروز این حوادث بیمه‌گر متعهد به پرداخت خسارت مطابق شرایط درج شده در بیمه نامه می‌باشد.
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
همانطور که پیش از این عنوان شد، خطرات اضافی آن دسته از خطرات هستند که تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نیستند و باید آنها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه‌نامه اضافه کرد. عامل تعیین کننده قیمت نهایی حق بیمه آتش سوزی هزینه خطرات اضافی هستند که بیمه گذار آنها را خریداری می‌کند. برای خرید هر کدام از پوشش های اضافی خرید خطرات اصلی الزامی است. در حالت عمومی خسارت های اضافی به شرح زیر می‌باشند:
زلزله
یکی از بلایای طبیعی که در صورت وقوع خسارت های جبران‌ناپذیری به بار می‌آورد، زلزله است؛ اما با داشتن بیمه آتش سوزی ساختمان و خرید خطر تبعی زلزله می‌توان بخش عمده ای از این خسارت ها را جبران کرد.
سیل
یکی از خطرات اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان که می‌توان آن را خریداری نمود، پوشش سیل و طغیان رودخانه‌ها است؛ که در صورت بروز این حوادث خسارت های بسیاری را که به وجود می‌آید، جبران خواهد کرد.
طوفان
در صورت بروز گردباد، تندباد و یا طوفان، ساختمان و اموال بیمه‌گذار در برابر خسارت های به وجود آمده، بیمه می‌شوند.
ضایعات ناشی از برف و باران
در آن مناطق از کشور که بارش برف و باران زیاد است این پوشش بسیار کاربرد دارد. بیمه آتش سوزی ساختمان خسارت های ناشی از نفوذ آب باران و برف به محل مورد بیمه از طریق بام، آبروها و ناودان‌ها را تحت پوشش قرار می‌دهد.
ترکیدگی لوله آب
در صورت بروز خسارت در محل مورد بیمه به دلیل ترکیدن لوله‌های آب، توسط این پوشش از بیمه آتش سوزی ساختمان قابل جبران خواهد بود.
شکست شیشه
در صورت شکسته شدن شیشه های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی، تحت پوشش خطرات تبعی بیمه آتش سوزی قرار خواهند گرفت.
سقوط هواپیما و هلیكوپتر یا قطعات آنها
در صورت سقوط هواپیما، هلی‌کوپتر و یا قطعاتی که متعلق به آن‌هاست، پوشش خطرات اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان خسارات وارد شده را جبران می‌کند.
ریسک سقوط هواپیما برای ساختمان‌های واقع در مناطق اطراف فرودگاه بیشتر است.
دزدی با شکست حرز
این پوشش خطرات تبعی بیمه آتش سوزی ساختمان خسارت های وارد شده به بیمه‌گذار در صورت خرابی یا گم‌شدن اموال بیمه‌شده در اثر بروز دزدی با شکست حرز را جبران خواهد کرد. دزدی با شکست حرز شامل موارد زیر میشود:
- در صورت بالا رفتن سارق از دیوار محل مورد بیمه و یا شکستن در و پنجره
- درصورتی‌که فرد سارق درب محل مورد بیمه را با کلید تقلبی یا هر شیء دیگری باز کند
- در صورت ورود سارق به محل مورد بیمه و تهدید افراد
این پوشش باعث آرامش خیال ساکنین منازل مسکونی و یا صاحبان مشاغل در مراکز صنعتی و غیر صنعتی می‌باشد.
به موجب اين پوشش خسارات وارد شده به اموال بيمه شده در اثر دزدی با شكستن حرز به صورت زير جبران میشود:
- پرداخت ارزش ريالی اشياء مسروقه.
- پرداخت ارزش ريالی اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.
- پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.
هزینه پاکسازی
در صورت بروز هر یک از خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان، پاکسازی محل مورد بیمه از ضایعات ناشی از خرابی هزینه‌هایی را در بردارد؛ بیمه گر هزينه پاكسازی وجمع آوری ضايعات ناشی از خطرات مورد بيمه را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه، تحت پوشش قرار می‌دهد.
شخص ثالث
خساراتی که در اثر آتش سوزی به شخص ثالث وارد میشود از طریق این بیمه جبران می‌گردد که البته این مورد از طریق بیمه‌نامه مسئولیت مدنی نیز قابل جبران است.
با خرید بیمه آتش سوزی ملک شما فقط در برابر خطرات اصلی بیمه میشود. در صورت تمایل داشتن پوشش خطرات اضافی باید به صورت جداگانه خریداری شوند.
انواع بیمه نامه آتش سوزی
بیمه‌گر در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، با توجه به قراردادی که منعقد می‌کند، موظف به پرداخت خسارت برای مکان‌های مختلف میشود. به طور كلی مکان‌هایی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:
- منازل مسكونی
- مراكز صنعتی
- مراكز غیرصنعتی (برای بعضی مراکز صنعتی بیمه نامه های اختصاصی هم مانند بیمه پاساژ و ایمنی انبار و بیمه آتش سوزی فروشگاه وجود دارد.)
البته این بیمه به دسته‌های دیگری از جمله بیمه آتش سوزی شناور و بیمه آتش سوزی مرهوناتی و غیره هم تقسیم بندی میشود.
مزیت‌های استفاده از بیمه آتش سوزی چیست؟
استفاده از بیمه‌نامه آتش سوزی، همانند سایر بیمه نامه‌ها، می‌تواند در زمان بروز حادثه به عنوان یک پشتوانه عمل کند و خسارت‌های وارد شده به اموال را جبران کند. از این رو برخی از مزیت‌های این بیمه‌نامه به شرح زیر است:
- جبران خسارت‌های کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده رخ می‌دهد.
- جبران پرداخت خسارت‌هایی که برای عدم گسترش و توسعه خسارت‌ها صورت می‌گیرد.
- بازدید رایگان از مکان‌های بیمه‌شده با ارائه کارشناسی تخصصی برای کاهش و پیشگیری حوادث انجام میشود.
عوامل تاثیر گزار بر قیمت بیمه آتش سوزی
در بیمه نامه آتش سوزی، عوامل مختلف و پوشش‌های گوناگونی بر محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی هستند که عبارتند از:
- ارزش ساختمان
- ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه‌شده
- خطرات اضافی و پوشش‌های فرعی
- شرایط مختلف بیمه نامه
- بیمه نامه با سرمایه ثابت
- تخفیف‌ها
- میزان ریسک
- نوع سازه (مقاله انواع سازه را مطالعه کنید.)
- متراژ ساختمان (مقاله محاسبه متراژ ساختمان را مطالعه کنید.)
اگر می‌خواهید در خصوص نحوه محاسبه بیمه آتش سوزی، اطلاعات کسب کنید؛ به اینجا مراجعه نمایید. در خصوص سن بنا تاثیری بر قیمت آسانسور ندارد. البته برای ساختمان‌های قدیمی بهتر است که از قبل استعلام کنید. البته بخشی از مبلغ به عنوان کارمزد بیمه کسر خواهد شد.
انواع اموال بیمه شده در بیمه آتش سوزی
اموالی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی مورد پوشش قرار می‌گیرند، به سه دسته بندی زیر تقسیم می‌شوند:
- ساختمان مسکونی ( برای کسب اطلاعات جامع مقاله بیمه خانه یا بیمه آتش سوزی آپارتمان را مطالعه نمایید.)
- ساختمان‌های صنعتی شامل: تاسیسات، ماشین آلات و کارخانه‌ها
- ساختمان غیر صنعتی شامل: واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آنها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می‌گیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می تواند، تحت این پوشش قرار گیرد.)
اموالی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند
برخی از موارد جزو استثنائات بیمه هستند که در این بیمه نامه جزو پوشش‌ها قرار نمی‌گیرند و عبارتند از:
- طلا و مسکوکات
- اوراق بهادار
- فلزات قیمتی
- آثار هنری
- نسخه‌های خطی و تاریخی
- هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات
- جنگ
- مواد رادیواکتیو
- امواج صوتی
- شورش، جنگ داخلی
- آتش‌فشان
- استهلاک
- خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی
البته به این نکته هم دقت داشته باشید که در صورت آتش سوزی عمدی و مشخص شدن آن، شرکت خسارتی را پرداخت نخواهد کرد. همچنین از نظر قانون تخلف است. برای پیگیری خسارت از بیمه با راهکار آکادمی در ارتباط باشید.
دیدگاهتان را بنویسید
برای نوشتن دیدگاه باید وارد بشوید.