خودروی متعارف در بیمه
بر اساس قوانین بیمه مرکزی، چناچه در زمان حادثه ارزش خودروی سواری کمتر از ۵۰ درصد خسارات بدنی در آن سال باشد، آن را خودروی متعارف و بالاتر از آن را خودروی غیر متعارف (لوکس) می‌نامند.یعنی در حال حاضر اگر خودروی شما بالای ۱۸۰ میلیون تومان قیمت داشته باشد، برخلاف خودروی متعارف در بیمه خودروی غیر متعارف شناخته میشود با راهکار اکادمی همراه باشید .
برا اساس این قانون، فرض کنید قیمت اتومبیل شما ۳۶۰ میلیون تومان باشد. در این صورت چنانچه دچار حادثه‌ای شوید و حتی مقصر حادثه نیز نباشید، شرکت بیمه و شخص مقابل، مجموعاً ملزم به پرداخت تنها نصف خسارت شما هستند و تنها راه باقی مانده جهت جبران خسارت، داشتن بیمه بدنه می‌باشد؛ لذا بدیهی است در صورت نداشتن بیمه بدنه جبران تمامی خسارت به عهده خودتان می‌باشد.
طریقه جبران خسارت شخص زیاندیده بر اساس قوانین جدید
در زمان نگارش این مقاله، دیه جبران خسارت بدنی مبلغ ۳۶۰ میلیون تومان می‌باشد، بنابراین اتومبیل‌های با ارزش کمتر از ۱۸۰ میلیون تومان، خودروی متعارف و ارزش بالای ۱۸۰ میلیون تومان، خودروی غیر متعارف می‌باشد.
با توجه به قوانین جدید، چنانچه فرد زیاندیده مالک خودرویی متعارف باشد، مقصر حادثه موظف به پرداخت کل خسارت می‌باشد.
الف- فرض کنید شخص مقصر حادثه با خودرویی به ارزش ۱۰۰ میلیون تومان تصادف بکند. در اینجا دو حالت متصور است.
«فرض می‌کنیم بیمه شخص ثالثِ مقصر حادثه دارای تعهد مالی ۹ میلیون تومان می‌باشد»
حالت اول
چنانچه خسارت وارده به شخص زیاندیده بر اساس کارشناسی حداکثر مبلغ ۹ میلیون تومان باشد (مثلاً ۷ میلیون تومان). بیمه شخص ثالث کاملاً جوابگوی کل خسارت خواهد بود.
حالت دوم
چنانچه خسارت وارده به زیاندیده مبلغی بالاتر از ۹ میلیون تومان (مثلاً ۱۲ میلیون تومان) باشد، بیمه شخص ثالث تا سقف ۹ میلیون تومان از خسارت را پرداخت نموده و الباقی مبلغ توسط مقصر حادثه باید پرداخت گردد.
ب- حال فرض کنید شخص مقصر حادثه با خودرویی به ارزش بالاتر از ۱۸۰ میلیون تومان تصادف بکند. در این حالت در هر صورت بر اساس قوانین جدید نسبتی از خسارت بر عهده مقصر حادثه می‌باشد (فارغ از اینکه شخص مقصر حادثه دارای بیمه ثالث با چه میزانی از تعهد باشد). ذیلاً به ذکر مثال‌هایی فرمول روش محاسبه را شرح می‌دهیم.
مثال ۱:
فرض کنید خودرویی دارای ارزش ۳۶۰ میلیون تومان می‌باشد، بر اساس این قانون شخص مقصر حادثه و حتی شرکت بیمه صادر کننده بیمه شخص ثالث، تنها موظف به پرداخت نیمی از خسارت خواهد بود و الباقی خسارت وارده بر عهده شخص زیاندیده می‌باشد. مثلاً اگر خودرو ۵۰ میلیون تومان آسیب دیده باشد، شخص موظف به پرداخت فقط ۲۵ میلیون می‌باشد (که در صورت داشتن بیمه ۹ میلیون تومانی باید مبلغ ۱۶ میلیون تومان را شخصاً پرداخت نماید) و اگر خسارت مثلاً ۹ میلیون تومان باشد با اینکه بیمه شخص ثالث فرد ظاهراً جوابگوی تعهد است، اما فقط مبلغ ۴.۵ میلیون تومان پرداخت می‌نماید و الباقی بر عهده خودِ شخص زیاندیده می‌باشد که البته هیچ تقصیری در این حادثه نداشته است؛ بنابراین با یک فرمول ساده متوجه می‌شویم که حاصل تقسیم ارزش خودروی متعارف (۱۸۰ میلیون) تقسیم بر ارزش خودروی زیاندیده شده و حاصل آن در میزان خسارت بر آورد شده ضرب میشود
خودروی متعارف در سال ۱۴۰۱ به کدام خودروها گفته میشود؟
به زبان ساده منظور از خودروی متعارف خودرویی است که در زمان وقوع حادثه رانندگی، قیمت آن برابر یا کمتر از سقف تعهدات جانی یا ۵۰ درصد دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد. همانطور که می‌دانید هر ساله نرخ دیه توسط قوه قضاییه مشخص میشود. پس از تعیین نرخ دیه در سال جدید، بیمه مرکزی بر اساس آن تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث را در سال جدید مشخص میکند.
مطابق با این قانون ارزش یک خودروی متعارف در سال ۱۴۰۱ کمتر یا برابر ۴۰۰ میلیون تومان است. هر خودرویی که ارزش آن کمتر از مقدار باشد، در سال ۱۴۰۱ به عنوان یک خودروی متعارف به شمار می‌رود. ارزش واقعی هر خودرو هنگام وقوع حادثه توسط کارشناس بیمه یا کارشناس رسمی دادگستری مشخص میشود.
خودروی غیرمتغارف چه خودرویی است؟
هر خودرویی که ارزش آن بیش از ۵۰ درصد تعهدات بیمه در قبال خسارت جانی باشد به عنوان خودروی نامتعارف (خودرو لوکس) به شمار می‌رود. بنابراین بر اساس قانون سال ۱۴۰۱، هر خودرویی که ارزش آن بیش از ۴۰۰ میلیون تومان باشد، در دسته خودروهای نامتعارف یا خودروهای لوکس قرار می‌گیرد. همانطور که می‌دانید داشتن بیمه شخص ثالث برای کلیه وسایل نقلیه اجباری است. با داشتن این بیمه هنگام بروز تصادف دیگر نگران پرداخت خسارت به شخص سوم حادثه نخواهید بود. همچنین در صورت داشتن بیمه بدنه می‌توانید باقی مبلغ خسارت را از بیمه‌نامه بدنه خود دریافت کند.
آیا بیمه تمام خسارت را در زمان تصادف پرداخت میکند؟
با دریافت استعلام بیمه شخص ثالث ایران یا بیمه شخص ثالث مورد نظرتان از سایت آیتول می‌توانید در هر لحظه و در کمترین زمان از مدت اعتبار بیمه و تخفیفات آن به صورت کامل مطلع شوید. بهتر است بدانید که بیمه شخص ثالث هنگام بروز حادثه با خودروهای غیر متعارف، پرداخت کلیه خسارات وارد شده به خودروی لوکس را به عهده نمی‌گیرد. در ادامه به توضیح نحوه پرداخت خسارت خودروهای غیر متعارف و خودروی متعارف از سمت بیمه شخص ثالث و قوانین آن بیشتر خواهیم پرداخت.
نحوه پرداخت خسارت خودروی متعارف در بیمه چگونه است؟
طبق قوانین بیمه، خسارت خودروهای متعارف به صورت کامل از سمت شرکت بیمه پرداخت میشود. تفاوتی ندارد بیمه شخص ثالث شما متعلق به بیمه شخص ثالث پاسارگاد باشد یا کوثر و یا هر بیمه دیگر؛ در تصادف دو خودروی متعارف با یکدیگر، تمام خسارت توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت میشود. به این نکته توجه داشته باشید که در صورتی بیمه کلیه خسارات وارد شده به خودروی متعارف را پرداخت میکند که میزان خسارت وارده از حداقل سقف تعهد مالی بیمه‌نامه ثالث کمتر باشد.
نحوه محاسبه خسارت خودروی نامتعارف در سال ۱۴۰۱
نحوه محاسبه خسارت خودروی نامتعارف با خسارت خودروی متعارف تفاوت بسیاری دارد. طبق قانون میزان خسارت خودروی نامتعارف به صورت زیر محاسبه میشود.
میزان تعهد مقصر حادثه = خسارت مالی وارد شده به خودروی نامتعارف × قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف ÷ قیمت خودروی نامتعارف خسارت دیده
البته با توجه به اعتراض و شکایت‌های تعداد زیادی از رانندگان به دیوان عدالت اداری، اصلاحاتی در مورد این قانون نیز صورت گرفته است که در ادامه با آن آشنا خواهید شد.
تبصره ۳ ماده ۸ قانون جدید بیمه شخص ثالث برای محاسبه و پرداخت خسارت خودروهای نامتعارف
همانطور که گفته شد قانون خسارت خودروی نامتعارف اعتراض‌های بسیاری را به همراه داشت. طبق تبصره ۳ ماده ۸ در قانون جدید بیمه شخص ثالث، برای محاسبه و پرداخت خسارت خودرو نامتعارف در صورت داشتن بیمه شخص ثالث راننده مقصر، شرکت بیمه برای پرداخت خسارت مالی خودروهای گران قیمت بالاترین میزان خسارت وارد به گران‌ترین خودروی متعارف را در نظر می‌گیرد. درصورتی‌که قطعات انواع گران‌ترین خودروهای متعارف اختلاف قیمت داشتند، گران‌ترین قیمت آن‌ها در نظر گرفته خواهد شد.
استعلام و تمدید بیمه شخص ثالث انواع خودروها در سامانه آیتول
در این مقاله به صورت کامل شما را با خودروی متعارف در بیمه و آشنایی با قوانین محاسبه خسارت خودروهای لوکس و غیر متعارف آشنا کردیم. همانطور که مطالعه کردید، پرداخت خسارت خودروهای لوکس در بیمه ثالث شرایط متفاوتی دارد. بدون داشتن بیمه شخص ثالث هیچ بیمه‌ای خسارت‌های وارد شده در تصادف را تقبل نخواهد کرد.
مثال۱ :
در تصادف سنگین یک پورشه پانامرا و یک کامیون بنز ۱۹۲۱ ، به خودروپورشه در حدود ۵۰۰ میلیون تومان خسارت وارد شده است و کامیون مقصر حادثه است.
بر اساس قانون جدید مالک پورشه فقط ۱۸۰ میلیون تومان میتواند از راننده کامیون مطالبه کند و الباقی خسارت را باید شخصا بپردازد و راننده کامیون هیچ مسئولیتی بیش از ۱۸۰ میلیون نخواهد داشت البته بدیهی است که اگر پورشه بیمه بدنه داشته باشد الباقی خسارت از محل بیمه بدنه جبران میشود و شرکت بیمه گر بیمه بدنه هم پس از پرداخت خسارت به مالک پورشه حق رجوع به راننده کامیون را برای دریافت خسارت نخواهد داشت .
مثال ۲ :
در تصادف یک هیوندای توسان و یک پژو ۴۰۵ ، به خودرو هیوندای مبلغ ۳۰ میلیون تومان خسارت وارد شده است و راننده پژو مقصر این حادثه است بر اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث و از آنجاییکه ارزش خودرو هیوندای زیاندیده ۶۰۰ میلیون تومان است ، خسارتی که مالک هیوندا طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث میتواند از راننده پژو مطالبه کند بر اساس فرمول زیر ۹ میلیون تومان است و الباقی خسارت را مالک هیوندا میبایست شخصا به عهده بگیرد و نمی تواند از مقصر حادثه دریافت کند و فقط اگر بیمه بدنه داشته باشد الباقی خسارت را میتواند از بیمه بدنه دریافت کند و شرکت بیمه گر هم پس از پرداخت خسارت از محل بیمه بدنه حق رجوع به مقصر حادثه را نخواهد داشت .
دیدگاهتان را بنویسید
برای نوشتن دیدگاه باید وارد بشوید.