دلیل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت بیمه‌ چیست؟

بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است که شرکت‌های بیمه مختلفی آن را ارائه می‌دهند. احتمالا برای شما پیش آمده که در هنگام استعلام قیمت این بیمه‌نامه با نرخ‌های متفاوتی مواجه شده‌اید. اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف علل زیادی دارد. در این مقاله می‌خواهیم به بررسی علل این تفاوت قیمت‌ها بپردازیم. پس با راهکار آکادمی همراه باشید.

بیمه شخص ثالث مهم‌ترین بیمه‌ای است که هر وسیله نقلیه موتوری باید داشته باشد. در قرارداد آن آمده که بیمه‌گر در ازای دریافت حق‌بیمه خسارت‌های ناشی از حوادث رانندگی به شخص ثالث را جبران می‌کند. منظور از خسارت، هرگونه خسارت مالی و جانی تا سقف قرارداد بیمه‌نامه است. پوشش‌های بیمه شخص ثالث به شرح زیر است:

• جبران خسارت‌های مالی اشخاص ثالث در سوانح رانندگی
• جبران خسارت‌های جانی اعم از نقص عضو و فوت اشخاص ثالث در سوانح رانندگی

بررسی علل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف

بیمه شخص ثالث یکی از پرفروش‌ترین بیمه‌ها در صنعت بیمه کشور ما است. ازاین‌روی، شرکت‌های زیادی آن را به فروش می‌رسانند. اگر در اینترنت یا کارگزاری‌های بیمه، قیمت این بیمه‌نامه خودرو  را جستجو کنید؛ ممکن است با نرخ‌های بعضا متعددی روبرو ‌شوید. در ادامه این مقاله می‌خواهیم به بررسی علل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف بپردازیم.

عوامل تاثیرگذار بر قیمت بیمه شخص ثالث چیست؟

عوامل زیادی در تعیین قیمت خرید بیمه شخص ثالث خودرو نقش دارد. برخی از این عوامل به صورت عمومی از طرف سازمان بیمه مرکزی ابلاغ می‌شود. بعضی دیگر هم به سیاست‌های داخلی و طرح‌های تبلیغاتی و فروش شرکت‌های بیمه‌گر برمی‌گردد. ۸ عامل تاثیرگذار بر قیمت بیمه شخص ثالث به اختصار شامل موارد زیر می‌شود:

1. حق‌بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
2. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
3. تخفیفات شرکت بیمه
4. جریمه دیرکرد در بیمه شخص ثالث
5. جریمه دریافت خسارت
6. کاربری خودرو
7. مشخصات خودرو
8. اعتبار بیمه‌نامه

حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی

هرساله مبلغ پایه حق‌بیمه از طرف سازمان بیمه مرکزی به شرکت‌ها ابلاغ می‌شود. ملاک تعیین این نرخ، مبلغ دیه یک انسان کامل است که قوه قضاییه هر سال آن را محاسبه و اطلاع عموم می‌رساند. در سال ۱۴۰۱ شرکت‌ها می‌توانند بیمه شخص ثالث را حداقل ۲۰ میلیون تومان به فروش برسانند. همچنین سقف تعیین قرارداد این بیمه‌نامه حداکثر ۴۰۰ میلیون تومان است.

سقف تعیین قرارداد این بیمه‌نامه حداکثر ۴۰۰ میلیون تومان است.

معیار این حق بیمه، دیه کامل یک مرد در ماه حرام است. قوه قضائیه آن را اعلام و سازمان مرکزی بیمه به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. در سال ۱۴۰۰ دیه کامل یک فرد در ماه حرام ۶۴۰ میلیون تومان اعلام شد و بر اساس رویه جاری، سازمان مرکزی بیمه، یک چهلم دیه (یعنی ۲.۵ درصد) آن را مبنای حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث اعلام می‌کند.

یعنی در سال ۱۴۰۰ تمامی طرح‌های بیمه ثالث باید تا حداقل ۱۶ میلیون تومان خسارت‌های وارد شده را جبران کنند.

تخفیف عدم خسارت

اگر در طول یک سال از بیمه‌نامه شخص ثالث ماشین‌مان استفاده نکرده‌باشیم؛ می‌توانیم از تخفیف‌ مخصوص به آن سال استفاده کنیم. این سال‌های بدون حادثه هرقدر تعدادشان بیشتر باشد، میزان تخفیف نیز افزایش پیدا می‌کند. مثلا برای یک سال ۵ درصد تخفیف، دو سال ۱۰ درصد تخفیف، سه سال ۱۵ درصد  تخفیف و به همین ترتیب از جایزه قانون‌مداری‌مان استفاده کنیم.

نکته مهم این است که تا پیش از این، تخفیف‌های شخص ثالث خودرو محور بود. یعنی این تخفیف‌ها به ماشین تعلق داشت و با فروش آن تخفیف‌های سال قبل به صاحب بعدی ماشین تعلق می‌گرفت.

اما از سال ۱۴۰۰ این تخفیف‌ها «راننده محور» شده‌اند. یعنی یک راننده قانون‌مدار که به مدت چهار سال از بیمه‌نامه‌اش استفاده نکرده، می‌تواند این تخفیف‌ها را حفظ کند و با خرید ماشین بعدی آن را برای گرفتن بیمه ثالث استفاده کند.

میزان پوشش

پوشش یک بیمه به معنای میزان تعهد شرکت بیمه برای جبران خسارت است. مثلا، حداقل میزان پوشش بیمه شخص ثالث ۱۶ میلیون تومان است. در صورتی که می‌توان با پرداخت حق بیمه بیشتر روی جبران خسارت بیشتری حساب باز کرد. به عنوان مثال، اگر راننده‌ای در یک حادثه چیزی حدود ۲۰ میلیون تومان خسارت ببیند و پوشش حداقلی ثالث را تهیه کرده‌باشد؛ ۴ میلیون باقی مانده از هزینه خسارت را باید از جیب بپردازد.

تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

رانندگانی که در طول اعتبار قرارداد بیمه‌نامه از آن استفاده نکنند این تخفیف شامل حالشان می‌شود. جدول تخفیف عدم خسارت به قرار زیر است:

تخفیفات شرکت بیمه

در توضیح علل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث مذکور به تخفیفات شرکت بیمه می‌رسیم. این مورد اصلی‌ترین دلیل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف است. این مورد اصلی‌ترین دلیل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف است. هر شرکتی بر اساس سیاست‌های داخلی خود این تخفیف را لحاظ می‌کند. اما طبق توافقی که شرکت‌های بیمه در سال ۹۵ داشته‌اند معمولا پرداخت نقدی مبلغ بیمه‌نامه شامل ۲.۵ درصد تخفیف می‌شود. البته این شرکت‌ها ممکن است در جشنواره‌های مختلف و مناسبت‌های گوناگون برای بیمه‌گزاران خود تخفیف‌های دیگری هم در نظر بگیرند. برخی از آنها هم در جهت تشویق مشتریان خود برای خرید آنلاین درصدی تخفیف می‌گذارند. اگر شرکتی بخواهد افزون‌بر ۲.۵ درصد به مشتریان خود تخفیف بدهد باید از سازمان بیمه مرکزی مجوز دریافت کند.

جریمه دیرکرد در بیمه شخص ثالث

همانطور که تخفیف عدم خسارت می‌تواند میزان پرداخت حق بیمه را کاهش دهد، جریمه دیرکرد موجب افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شود. از آنجایی که داشتن این بیمه اجباری است به ازای هر روز دیرکرد در تمدید بیمه، مبلغی به عنوان جریمه به حق بیمه اضافه می‌شود. بهترین کار این است که از گزینه یادآور تمدید بیمه‌نامه در سایت‌های آنلاین فروش بیمه استفاده کرد.

بیمه‌گزاری که در موعد مقرر برای تمدید بیمه‌نامه خود اقدام نکند؛ این جریمه شامل حالش می‌شود. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بر اساس نوع خودرو و کاربری آن به صورت روزشمار تعیین می‌شود. مقدار این جریمه در سال ۱۴۰۱ مطابق جدول زیر است:

جریمه دریافت خسارت

بیمه‌گزارانی که در طول اعتبار بیمه‌نامه از بیمه‌گر خسارت دریافت کنند مشمول پرداخت جریمه می‌شوند. درصد این جریمه‌ها بسته به نوع خسارت مالی وجانی متفاوت است. جدول دریافت خسارت به شرح زیر است:

کاربری خودرو

هر ماشینی با توجه به کاربردی که دارد می‌تواند میزان ریسک‌پذیری بیشتر و کمتری داشته‌باشد و بر همین اساس، قیمت‌گذاری بیمه شخص ثالث آن تغییر می‌کند.

مثلا تاکسی‌ها و ماشین‌های آموزش رانندگی که ریسک حوادث بالایی دارند باید حق بیمه ثالث بیشتری پرداخت کنند. حق بیمه ثالث تاکسی‌ها ۲۰ درصد و ماشین‌های آموزشی ۱۵ درصد بیشتر از سایر ماشین‌ها است. آمبولانس‌ها، ماشین‌های آتش‌نشانی، خودروهای بارکش و ماشین‌هایی با کاربری صنعتی از جمله مواردی هستند که ممکن است حق بیمه شخص ثالث‌شان بیشتر باشد.

کاربری خودرو با میزان ریسک دریافت خسارت رابطه دارد. ازاین‌روی در برخی کاربری‌ها مثل وسایل نقلیه عمومی مبلغ بیمه شخص ثالث بیشتر تعیین می‌شود.

مشخصات خودرو

مشخصات زیر در تعیین مبلغ بیمه‌نامه نقش دارد:

• نوع خودرو
• تعداد سیلندر
• مدل خودرو
• سال ساخت خودرو

یکی دیگر از دلایل اختلاف قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف به دسته‌بندی خودروها برمی‌گردد. مثلا برخی شرکت‌ها خودرو تیبا را در دسته ۴ سیلندر قرار می‌دهند اما بعضی دیگر آن را در دسته پراید و پیکان طبقه‌بندی می‌کنند.